Strona powstała w celu podsumowania informacji o wakacjach kredytowych, czyli zawieszenia spłaty rat wynikającego z ustawy z 7 lipca 2022 o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Ustawa wchodzi w życie 29 lipca 2022. Nie ma do niej interpretacji i rozporządzeń. Niniejsze podsumowanie jest efektem konsultacji z prawnikami i pytań zadanych z kilkunastu bankom. Nie jest wykluczone, że na skutek wydania interpretacji, rozporządzeń, część artykułów ustawy będzie stosowana w inny sposób. Możliwe też, że poszczególne banki będą w różny sposób interpretowały treść ustawy. Autor nie ponosi odpowiedzialności za decyzje podjęte na podstawie treści tej strony.
O: Wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty dostępne będą w przypadku jednej umowy kredytu hipotecznego spełniającego następujące warunki:
– kredyt hipoteczny udzielony w PLN,
– data udzielenia do 1 lipca 2022,
– co najmniej 6 miesięcy do końca spłaty,
– umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
O: Według ustawy zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi w okresie:
1) od dnia 1 sierpnia 2022 r. do dnia 30 września 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;
2) od dnia 1 października 2022 r. do dnia 31 grudnia 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;
3) od dnia 1 stycznia 2023 r. do dnia 31 grudnia 2023 r. – w wymiarze miesiąca w każdym kwartale.
O: Według Ustawy należy złożyć wniosek który będzie zawierał co najmniej:
-oznaczeniem konsumenta,
-oznaczenie kredytodawcy,
-oznaczanie umowy,
-wskazaniem okresu lub okresów zawieszenia spłaty,
-oświadczeniem że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
Oświadczenie powinno zawierać klauzulę o następującej treści „Jestem świadomy odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.
Wniosek można złożyć w postaci pisemnej lub elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Bank ma 21 dni na potwierdzenie, jednak jego brak nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.
Zwracam uwagę, że w części banków są już dostępne wnioski o wakacje. Nie są to jednak wnioski o zawieszenie spłaty wynikające z omawianej ustawy i mogą mieć różne skutki, takie jak zawieszenie spłaty kapitału, ale bez zawieszenia naliczania odsetek. Wspomniana ustawa wchodzi w życie 29 lipca 2022.
Przygotowałem przykładowy wzór wniosku https://wakacjekredytowe.eu/wniosek/
O: Jednym z rozwiązań jest przeznaczenie tych środków na nadpłatę kredytu. Takie są też zalecenia KNF. Skutki w przypadku nadpłaty wolnymi środkami w grudniu 2023 widoczne są w kalkulatorze https://wakacjekredytowe.eu/kalkulator/ Kalkulator umożliwia sprawdzenie różnych scenariuszy nadpłaty, najbardziej opłacalny to ten który polega na nadpłaceniu kredytu wolnym środkami powstałymi na skutek wakacji, a następnie regularnym nadpłacaniu lub skróceniu okresu kredytowania. Łącznie pozwala to oszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych. Pojawiają się też pomysły skorzystania z lokat bankowych lub rachunków oszczędnościowych i nadpłacenia kredytu dopiero po okresie wakacji.
O: Osoby chętne do samodzielnej lektury znajdą ustawę pod adresem https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20220001488/O/D20221488.pdf (art. 73, 74, 75 na stronach 35 i 36).
O: Według Ustawy wymagane jest, aby kredyt został udzielony w PLN, przed 1 lipca 2022, do końca okresu spłaty pozostało powyżej 6 miesięcy, a umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Ustawa nie precyzuje takich przypadków jak w pytaniu, jednak według aktualnych ustaleń nic nie stoi na przeszkodzie, aby skorzystać z wakacji w takim przypadku.
O: W przypadku kredytu zakup i na remont/wykończenie najczęściej jest to jeden kredyt hipoteczny, jedna umowa gdzie środki są podzielone na dwa cele. Nie stoi to na przeszkodzie do skorzystania z wakacji kredytowych.
Jeśli to jednak są to dwa kredyty to z wakacji będzie można skorzystać tylko w przypadku jednej umowy.
O: Ustawa nie wymaga oddania nieruchomości do użytkowania. Wymagane jest, aby kredyt został udzielony w PLN, przed 1 lipca 2022, do końca okresu spłaty pozostało powyżej 6 miesięcy, a umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
O: Ustawa tego nie precyzuje. Zawieszeniu ulega jedynie płatność raty i naliczanie odsetek. Nie jest to zawieszenie wykonywania umowy i nadpłaty powinny być dostępne. Nawet jeśli nadpłaty nie będą możliwe w trakcie zawieszenia to nadpłacać będzie można po jego zakończeniu.
Wcześniejsze nadpłaty zapewnią jeszcze niższy koszt kredytu, ale nie będą to znaczne różnice. Pojawiają się też pomysły, aby zamiast nadpłacać skorzystać z konta oszczędnościowego lub lokaty.
O: Warunki kredytu są opisane w umowie kredytowej. Znajdują się też tam postanowienia dotyczące ewentualnej zmiany warunków umowy. Skorzystanie z wakacji kredytowych nie jest przesłanką do zmiany warunków umowy kredytowej na mniej korzystne.
Wakacje kredytowe nie mają kryterium dochodowego, aby z nich skorzystać nie jest wymagane, aby znajdować się w niekorzystnej sytuacji finansowej.
O: Występują w tej chwili dwie interpretacje dotyczące terminów. Według jednej z nich przedłużeniu ulega tylko harmonogram, według drugiej wszystkie terminy w umowie.
Według aktualnych ustaleń skorzystanie z wakacji nie zmienia terminów dotyczących MDM.
O: ING https://www.ing.pl/kontakt/pomoc-dla-kredytobiorcow/zawieszenie-splaty-kredytu-hipotecznego
mBank https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/indywidualny/post,9832,wakacje-kredytowe-%E2%80%93-od-29-lipca-zlozysz-wniosek-o-zawieszenie-splaty-kredytu-hipotecznego-w-mbanku.html
Millennium https://www.bankmillennium.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/ustawowe-wakacje-kredytowe
BPS https://www.bankbps.pl/aktualnosci/ustawowe-wakacje-kredytowe
PEKAO SA https://www.pekao.com.pl/o-banku/aktualnosci/a0595919-49e4-4f18-82c3-4259b2d186f7/zawieszenie-splaty-kredytu-tzw-wakacje-kredytowe.html
Santander https://www.santander.pl/komunikat-wnioski-o-zawieszenie-splaty-kredytu-hipotecznego (w trakcie uzupełniania)