Strona powstała w celu podsumowania informacji o wakacjach kredytowych, czyli zawieszenia spłaty rat wynikającego z ustawy z 7 lipca 2022 o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Ustawa wchodzi w życie 29 lipca 2022. Nie ma do niej interpretacji i rozporządzeń. Niniejsze podsumowanie jest efektem konsultacji z prawnikami i pytań zadanych z kilkunastu bankom. Nie jest wykluczone, że na skutek wydania interpretacji, rozporządzeń, część artykułów ustawy będzie stosowana w inny sposób. Możliwe też, że poszczególne banki będą w różny sposób interpretowały treść ustawy. Autor nie ponosi odpowiedzialności za decyzje podjęte na podstawie treści tej strony. Strona powstała przy merytorycznym wsparciu Kancelarii Adwokackiej Adwokat Dawid Suszyński Adwokat Gdańsk
P: Czy jeśli mam opóźnienia w spłacie to, czy mogę skorzystać z wakacji kredytowych?
O: Ustawa umożliwia zawieszenie spłaty tylko w przypadku jednej umowy. W opisanym przypadku, jeśli obie umowy zostały zawarte w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych według aktualnych ustaleń, istnieje możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.
P: Czy mogę skorzystać z wakacji kredytowych, jeśli wynajmuję mieszkanie?
O: Według Ustawy zawieszenie spłat przysługuje w przypadku umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Jest to nieprecyzyjne pojęcie. Według poczynionych ustaleń może oznaczać to przeznaczenie kredytu w chwili zawierania umowy. Interpretując w ten sposób, jeśli celem zawarcia umowy było nabycie nieruchomości w celu wynajmu to z wakacji nie będzie można korzystać. Nieoczywistym przypadkiem jest nabycie nieruchomości w celu realizowania własnych potrzeb mieszkaniowych, a następnie zmiana tych potrzeb. Bardzo dokładnie trzeba zwrócić uwagę na treść podpisywanego oświadczenia wynikającego z Ustawy. Według niektórych opinii warto w takich przypadkach posiadać argumenty potwierdzające zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych.
P: Mój bank pobiera ratę 1 dnia miesiąca. Czy bank zdąży rozpatrzeć mój wniosek, jeśli złożę go 1 sierpnia?
O: Ustawa tego nie precyzuje. Zawieszeniu ulega jedynie płatność raty i naliczanie odsetek. Nie jest to zawieszenie wykonywania umowy i nadpłaty powinny być dostępne. Nawet jeśli nadpłaty nie będą możliwe w trakcie zawieszenia, to nadpłacać będzie można po jego zakończeniu.
Wcześniejsze nadpłaty zapewnią jeszcze niższy koszt kredytu, ale nie będą to znaczne różnice. Pojawiają się też pomysły, aby zamiast nadpłacać skorzystać z konta oszczędnościowego lub lokaty.
O: Bezpieczniej jest, aby wszyscy kredytobiorcy złożyli wniosek. Takie są też wymagania części banków. Pewna część banków podała informację, że wystarczy, aby jeden z kredytobiorców złożył wniosek, prawdopodobnie wynika to z zawartych w umowie kredytowej pełnomocnictw, które umożliwiają każdemu z kredytobiorców składnie wniosków i dyspozycji w imieniu pozostałych.
O: Warunki kredytu są opisane w umowie kredytowej. Znajdują się też tam postanowienia dotyczące ewentualnej zmiany warunków umowy. Skorzystanie z wakacji kredytowych nie jest przesłanką do zmiany warunków umowy kredytowej na mniej korzystne.
Wakacje kredytowe nie mają kryterium dochodowego, aby z nich skorzystać nie jest wymagane, aby znajdować się w niekorzystnej sytuacji finansowej.
P: Czy jeśli korzystałem z programu Mieszkanie dla Młodych, to wakacje kredytowe spowodują przesunięcie terminu 5-letniej karencji na spłatę kredytu?
O: Występują w tej chwili dwie interpretacje dotyczące terminów. Według jednej z nich przedłużeniu ulega tylko harmonogram, według drugiej wszystkie terminy w umowie.
Według aktualnych ustaleń skorzystanie z wakacji nie zmienia terminów dotyczących MDM.
O: Odsetki są naliczane na bieżąco, na podstawie aktualnego oprocentowania i aktualnej kwoty kapitału do spłaty. W okresie wakacji nie są naliczane odsetki. W przypadku zawieszenia spłaty w sierpniu odsetki od 15 lipca do 31 lipca zostały już naliczone i zostaną pobrane we wrześniu. Normalnie w sierpniu byłyby to odsetki od 15 lipca do 31 lipca i od 1 do 15 sierpnia. W przypadku wakacji będą to odsetki od 15 do 31 lipca i od 1 do 15 września. Rata będzie w normalnej wysokości. To po prostu dodanie pustego miesiąca do harmonogramu.
Możliwe jest również drugie rozwiązanie polegające na zawieszenie okresu rozumianego jako miesiąc od daty płatności raty. W takim przypadku naliczone odsetki zostaną normalnie pobrane wraz z płatnością ostatniej raty przed okresem zawieszenia.
O: Według Ustawy wniosek powinien zawierać wskazanie okresu lub okresów zawieszenia. Jeden z banków, który na swojej stronie podawał, że wymagane jest składanie oddzielnych wniosków do każdego okresu zawieszenia już wycofał tę informację.
ING https://www.ing.pl/kontakt/pomoc-dla-kredytobiorcow/zawieszenie-splaty-kredytu-hipotecznego
Millennium https://www.bankmillennium.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/ustawowe-wakacje-kredytowe
BPS https://www.bankbps.pl/aktualnosci/ustawowe-wakacje-kredytowe
Santander https://www.santander.pl/komunikat-wnioski-o-zawieszenie-splaty-kredytu-hipotecznego
BNP Paribas https://www.bnpparibas.pl/klienci-indywidualni/kredyty/wakacje-kredytowe
Pekao BH https://www.pekaobh.pl/oferta/Wakacje-ustawowe.html
Alior https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/wakacje-hipoteczne.html
